记者 杨建莹 温跃
在山东，近年来随着济南等中心城市经济实力的不断增强，城区经济圈的外围呈现出日益扩大势头，一大批生活在城乡结合部的失去大多数土地的农民，用领到的土地征用款开始了探索经营市场、办企业和高科技种、养业等“二次创业”的运作；许多城市下岗待业人员也在着手进行再就业的探索。此时，这一群体都在热切地期盼着得到金融支持。近日，记者在济南润丰农业合作银行就此话题采访时获得了令人鼓舞的答案……
品牌开发源于市场
据济南润丰农合行董事长吕鸿献介绍，2001年年初，该行领导层从基层信贷人员的信息反馈中发现了这一巨大的市场商机，几经研究论证，决定从当年5月份开始，按照区别对待、分类指导的经营思想，在城郊农民和城市下岗待业人员中推广“联户联保”贷款业务。
何为“联户联保”？是该行在向这一群体就业活动中提供信贷支持时采取的一种防范风险的具体措施，由相关业户自愿组合，三户一组相互担保，农合行在此基础上向其发放数额不等的贷款。
据了解，此项业务经过近4年多的运作，目前已经成为该行业务经营中的名牌产品，其良好成效同时引来了山东农信社系统众多学习者，对其树立良好社会形象，获取优良的社会、经济效益发挥了重要作用。
在济南市东城小商品批发市场，协助工商部门义务管理该市场的个体劳协东关分会会长张长城，结合自己的二次创业道路向记者讲述了农合行帮其实现发展壮大的经历。当记者问张长城现在有多少资产时，他说：“几十万元应该是有吧。”据了解，目前该市场共有700多业户，在3000多营业人员中70%为下岗职工，已经办理联户联保贷款业户从最初的14户发展到目前的400多户，个人资产最多的已经发展到350多万元。
竞争中防范风险
记者注意到，由于该行所属机构地处济南周边，城乡一体化程度较高，同业竞争也非常激烈，是典型的城区型农联社。
在该行支持的农户联户联保贷款户中，其主业集中在农资化工、高新农业、特色农业为主的农畜业等；支持开拓的且已经较有规模的商品市场、民营产业园区达25个，支持的民营、个私企业、有限责任公司联户联保户达7088户。
为确保联户联保贷款业务在激烈的市场竞争中得以迅速推广、普及，该行采取深入村居、业户等方式，广泛进行市场调查和业户回访，仅发放、回收的市场调查问卷就有5000余份，涵盖了服务区域的大小市场。同时，通过与各村居、政府、工商联、市场管委会和业户举办座谈会，在有效防范风险的同时，最大限度地方便用户。
与此同时，该行通过加强与各村委会合作，有效地发挥了村协贷组织对联保贷款的风险防范。济南十六里河镇农合支行通过完善村级协贷管理组织、信贷员、信用社贷款审批小组三级信贷管理体系，促使农户在自愿的基础上实现了组成联保小组的心愿，并得到了及时的信贷支持。截至目前，该村704个联保贷款小组贷款余额达10641万元，没有发生一笔不良贷款。
这一“多户联保、一次核贷、分期还款、周转使用”的联户联保贷款方式受到了以再就业为主体的个体业户的普遍欢迎。同时，该行通过实施对评出的20多家“信用业户”给予提高贷款授信额度和提供存、贷款利率优惠等措施，有效地推动整个市场开展诚实守信展业、自觉维护联户联保小组信用的热情。
品牌效应带来效益“双丰收”
市中区党家镇刘某搞运输，想扩大经营，因没有资金难以实现。该行了解此情况后，采用联户联保贷款方式向其发放贷款10万元。到目前，刘某已成为拥有运输车3辆、总资产达200万元的个体经营大户。刘某高兴地说：“联户联保贷款真好，手续简便，成本不高，真是我们致富的好帮手。”
在济南市近郊的姚家镇贤文村记者了解到，由于该镇地势平坦，是济南市城区经济向外延伸的重要地带。但该村土地基本卖出，90%的农民已转为个体工商、私营企业。在该村形成的东城物资市场仅2003年市场交易额就达150多亿元，目前已承担起济南市80%以上的建筑钢材的集散供应。据该村个体工商户兼工商联东城物资市场分会会长王光石介绍，他目前在农合行历下支行获得50万元贷款额度，1个月至少使用2次，每次都在20万元以上，由于贷款就像存取款一样方便，极大地方便了货物的及时进出。
同时，王光石说的一个现象引起记者注意。在“联户联保”贷款推出前，该市场80%业户的短期资金需求，都是靠月息高达1.55分至2.3分民间借贷获得。正是有了“联户联保”贷款，使贷款成本大大降低。
联户联保贷款在有效激活济南城郊经济的同时，银行也取得良好的自身效益。截至去年11月底，该行联户联保贷款户达3185组、10042户，授信总额11.2亿元，余额4.2亿元，占各项贷款余额的7.4%；自开办联户联保贷款业务以来，累计发放31.8亿元，累计收回27.6亿元，贷款收回率、贷款收息率达到99%以上。
金融时报
